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黄震:第三方支付的交易模式与结构设计仍有优化空间

2018-12-13 19:49
来源: 每日经济新闻
编辑:东方财富网

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  日前,央行下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(银支付〔2018〕238号,以下简称“238号文”),要求“支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2018-12-13前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。”

  备受争议的备付金即将迎来集中存管的“大限”,这对第三方支付市场会产生怎样的影响?再难借备付金收益去打“补贴战”之后,第三方支付机构应该怎样转换赛道,才能提高自身的市场竞争力?

  在首届北京金融安全论坛上,中央财经大学金融法研究所所长黄震接受了《每日经济新闻》记者(以下简称“NBD”)的独家专访,并针对上述话题表达了自己的观点。

  备付金集中存管有利于维护市场公平

  NBD:“238号文”下发后,备付金100%集中存管即将实现。在您看来,央行此举的目的是什么?主要想解决第三方支付市场中存在的哪些问题?

  黄震:信息已经释放得非常清晰,该规定意在加强对第三方支付的监管。实际上,这个政策的出台已经过了反复的论证和讨论。今年6月29日,央行官网曾公布过《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(银办发〔2018〕114号)。所以对于市场来说,落实和执行备付金账户的相关政策也不算突然。

  一直以来,备付金都是围绕着支付平台的一大争议。最开始,备付金沉淀在第三方支付机构内,由于沉淀时间长短不一,有的公司靠它获得收益,有的公司可能收益有限。但无论如何,备付金的收益权实际都由第三方支付机构享有。

  从本质上来说,备付金是属于第三方支付使用人的,而不是属于第三方支付平台,所以当时就有用户对“备付金的收益权究竟应该归属于谁”产生质疑,支付宝、财付通(微信支付)用户希望自己能获得相关收益。支付宝推出余额宝后,备付金的收益权可以由用户分享,用户可以利用账户余额购买理财产品。而随着余额宝等产品的投资上限被下调,用户也不能进一步享受这种所谓的利益分享机制。

  另外,在此前的发展过程中,第三方支付平台利用备付金产生的收益对用户进行了补贴,这导致了不正当竞争的趋势出现。对此,央行等监管部门希望第三方支付机构能回到同一起跑线上,在同一规则的指导下进行竞争,而不是打“补贴战”。今后,备付金全部收归由银行存管,可以解决备付金收益权归属不清的问题,也能更好地保证第三方支付平台公平竞争。

  因此,我个人认为,这对中小型支付机构来说是一个利好。备付金政策落实后,在理财产品和交易服务的提供过程中,第三方支付平台不能再用备付金的收益来补贴其用户。这样一来,对于那些无法承受这种“补贴式竞争”的机构来说,它们的压力会小一些。

  提高市场竞争力需依托合规科技

  NBD:备付金账户正式撤销后,支付平台将不能以备付金为条件向银行争取费率上的优惠。因此,消费者普遍认为:第三方支付机构会将增加的这部分成本转嫁到自己身上。对于这种担心,您有什么看法?

  黄震:这其实是已经出现的问题。一方面,备付金集中存管后,解决了补贴导致的不正当竞争问题;另一方面,银行此前其实是需要去“抢”支付机构的备付金存管业务,现在则变为备付金强制被银行存管,并且有一系列针对账户额度、账户管理的要求。因此,过去第三方支付平台借助备付金减少的一部分成本,现在就需要用户来承担。我们可以看到,微信支付中部分业务所收取的手续费已经较从前有所提高。

  想要取得用户理解,第三方支付要做的是向消费者合理分担一定成本,而非全部转嫁。而从监管角度来说,监管层也有义务让社会公众了解监管意图,具体的形式则有媒体吹风、政策解读等。以本次为例,监管部门应当使消费者了解到,备付金政策着眼于金融市场的公平竞争和持续发展,其出台已经过了充分的调研、讨论、评估。

  NBD:既然“补贴战”已经很难再打下去,对于一众第三方支付平台来说,当下应该如何赢得消费者青睐,提高自己的市场竞争力?

  黄震:还是需要依托技术,尤其是依托合规科技。事实上,西方经济体之所以发展出金融科技,特别是合规科技、监管科技,就是因为严格的监管使得金融机构的经营成本越来越高。在达到监管要求的前提下,必须要降低成本,这些企业才能够继续活下去。特别是当前,区块链、人工智能等新技术的应用是有利于提高业务的处理速度,降低运营成本的。

  其次,技术的不断进步之下,第三方支付的商业模式可以得到优化和调整。我个人认为,在参与市场交易的过程中,第三方支付在交易模式和交易结构的设计方面依然有优化的空间。

  此外,基于生物体征的支付,如脸部识别、指纹识别、虹膜验证等创新性技术也在路上,需要市场和监管系统及时跟进。

(文章来源:每日经济新闻)

(责任编辑:DF506)

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